לאה שוורץ: "קיום מערך ניהול סיכונים דווקא מעודד צמיחה"

CFO לאומי קארד, לאה שוורץ, הסבירה בכנס פורום CFO על מנגנון ניהול הסיכונים בחברה ואופן הפעילות שלו

עו"ד דנה טל צדוק

לאה שוורץCFO לאומי קארדסקרה את מנגנוני ניהול סיכונים איתם מתמודדת החברה בענף כרטיסי האשראי, בכנס ניהול סיכונים שלפורום CFO. לדבריה,חברות אשראי חשופות לסיכוני אשראי והעיקרי שבהם הוא שבעל כרטיס האשראי לא ישלם את חובו. לאור זה, מפעילה לאומי קארד מנגנונים שונים בתוך החברה לניהול סיכונים.

בהתאם להנחיות בנק ישראל, לאומי קארד מגדירה את תיאבון הסיכון, קרי רמת הסיכון המקסימלית שהחברה תיקח על מנת להגיע ליעדים העסקיים שקבעה לעצמה. על בסיס זה נקבעים מגבלות איכותיות ופרטניות, כל זאת על מנת להימנע מבועת אשראי.

התרבות הארגונית, לדברי שוורץ, מתחילה בדירקטוריון המפקח על ההנהלה ומתווה את מדיניות הסיכונים של האשראי הצרכני - ועדות האשראי בחברה, פורמט הדיון ופורמט הדיווח מהוועדות וקוד אתי. אולם לא די בקיום מנגנונים עצמאים אותם מפעילה החברה, נוסף לאלו ישנן הוראות פיקוח של הרגולטור הדורשות ניהול מערך ניהול סיכונים, הכולל שלושה קווי הגנה, והם חשובים בטווח הארוך להצלחה העסקית של החברה.

מערכי ההגנה שאותם דורש בנק ישראל הם: הקמת אגף אשראי המנטר את הסיכון, מזהה, מודד ומעריך, ואחראי על מזעורו ודיווחו; אגף ניהול סיכונים כולל CRO שיאתגר ויבקר את אגף האשראי יעקוב ויזהה את הסיכונים המשמעותיים העומדים בפני החברה. אגף זה קבע לאחרונה כי תחום הסייבר יכנס לרשימה הסגורה של הסיכונים המרכזיים. בנוסף לאלה, נדרש גם אגף ביקורת פנימית בכדי לפקח על שני האגפים שהוזכרו.

שוורץ הסבירה כי באשראי צרכני ככל שיש יותר פיזור, הסיכון מופחת, זאת בהתבסס על מודלים מתוחכמים. לדבריה, בתחום האשראי החוץ בנקאי, נקודת פתיחה של חברות האשראי נמוכה יותר בשל מחסור במידע על הלקוח, ולכן סיכוני האשראי גדולים יותר. מתוך כך קם הצורך בקבלת מידע ממקורות אחרים ופיתוחם של מודלים מתקדמים שיאפשרו לאמוד את הסיכון ולדרג לקוחות על פי רמת הסיכון.

כמו כן נעשית פעילות גבייה - ככל שזו נערכת מהר יותר, כך עולה הסיכוי לגביית החוב. ישנם גם הפרשות להפסדי אשראי, בהתאם למתודולוגיה הנקבעת על ידי בנק ישראל, ניסיון העבר של החברה והוספת אלמנטים המותאמים לפעילות החברה - בנוסף על דרישות בנק ישראל ותקנות בזל.

לסיכום, הסבירה שוורץ כי ישנו פוטנציאל צמיחה משמעותי הנמצא באשראי הצרכני, שנכון להיום רובו ניתן על ידי הבנקים. מגמות צרכניות, טכנולוגיות ותחרותיות משפיעות לטובה על פוטנציאל צמיחה זה ועל מנת לממש אותו חיוני לקיים מערך ניהול סיכונים מתקדם ומורכב שיעודד את הצמיחה ויהיה מוכן לכל תרחיש.

 לקריאת כתבות וסקירות נוספות של פורום CFO, הקליקו כאן