גיא קריגר: פנסיה איפה הממשלה?

"אנחנו חייבים לייצר ודאות לחוסכים באמצעותנו, כי אנחנו מדברים על פנסיה. בכל העולם, לא רק בישראל, הודאות הלכה לאיבוד", כך קבע גיא קריגר, משנה למנכ"ל ומנהל אגף מוצרים ופיתוח במנורה מבטחים פנסיה, שהשתתף בכנס אילת CFO Best Practice.

קריגר מזכיר כי תיקון 3 לחוק קופות הגמל שנכנס לתוקף בינואר 2008, סגר את המכשירים ההוניים. "המשמעות היתה שכל קופות הגמל של עם ישראל נסגרו באחת", הוא מסביר. "האמירה של האוצר היתה נכונה – אנחנו רוצים לעודד חסכון קצבתי כי מי שמקבל מכה הונית בפנסיה, שורף אותה. מה שיצא זה שההפקדות לקופות הגמל התרסקו, וכמכשיר הן בדרכן למות, כך שכיום המכשיר המוביל הוא קרנות הפנסיה – שעומדות לעבור בצבירה הכוללת את קופות הגמל שוותיקות מהן בכמה עשרות שנים".

קריגר אומר כי כוונות האוצר טובות, אך צריך לשאול האם הציבור קיבל מה שרצה. "גם במעט הוודאות שיש – אג"ח מיועדות על 30% וכולי, פוגעים בניסיון להוריד את גובה הרבית המובטחת", הוא אומר. נקודה נוספת שהוא מעלה היא העלאת גיל הפרישה מחד והקושי למצוא עבודה אחרי גיל 45 מאידך. "השאלה העיקרית היא איפה הממשלה – מעבר לשמירה על יציבות המוסדיים היא חייבת להבטיח את הפנסיה של עם ישראל באמצעות גביית מסים".

רבים מהחוסכים מנסים להתאים את סכום החיסכון להטבות המס אך מתקשים בכך. הסיבה לפי קריגר היא שמודל הטבות המס הפנסיוניות הוא מאד מורכב ומעטים האנשים המבינים אותו במלואו. "רשות המסים רצתה להקל ולפשט, וניסתה בתוך חוק ההסדרים לעשות זאת, אבל גם לחסוך בהטבות המס של המדינה למרוויחים הגבוהים ולמי שיחסוך יותר לפנסיה", הוא אומר.

"המבנה של עולם הפנסיה החדש הוא תחרותי לחלוטין – אתה מפקיד כסף, שבניכוי דמי ניהול נכנס לקרן, אתה מקבל ביטוח אבדן כושר עבודה וביטוח שארים. הקרן מבוססת על ביטוח הדדי בין העמיתים. הכסף מביא תשואה והיקף הכסף שיינתן בעת הפנסיה יחושב לפי שנות הפנסיה הצפויות. לכן חשוב להגיע עם כמה שיותר כסף לפרישה. אומר משרד האוצר שהמכשיר הזה נועד קודם כל לחסכון לגיל פרישה, לכן אם עלות הכיסויים הביטוחיים עוברת 35% ממרכיבי התגמולים – חובה להקטין את הכיסוי הביטוחי (בעיקר בגילאים 40-60). ככל שמצטרפים צעירים יותר, יש שנים רבות יותר שהכיסוי הביטוחי זול".

קריגר מציין שהענף משתנה כל הזמן, כך בתחילת 2013 לאחר בדיקה של האוצר הוכרז שעלות הריסק גבוהה מדי. "עודפים אקטואריים חוזרים לעמיתים כי מניחים שכל מי שמקבל אבדן כושר עבודה זה יהיה עד גיל פרישה וזה לא נכון כיוון שאנשים חוזרים לעבוד. כלומר - אפשר לקחת פחות כסף על כיסוי לנכות. המשמעות היא שאפשר להגיע לגיל פרישה עם סכום יותר גבוה על אף התארכות תוחלת החיים, וגם מגבלת ה-35% שדיברנו עליה לעיל פחות רלוונטית".

קריגר שיתף את הנוכחים בדילמה שאיתה התמודדה החברה לאחרונה: "התלבטנו האם בעולם החדש של כיסויים ביטוחיים יותר זולים נכון לעשות שינוי שבו לכל הלקוחות שלנו ניתן את הכיסוי המקסימלי לנכות ושארים. החלטנו שהחל מינואר אנחנו מעלים את הכיסוי הביטוחי המושלם לכולם למעט למי שביקש מפורשות שלא לעשות זאת וגברים שהצטרפו לפנסיה מעל גיל 47. פנינו ל-300 אלף איש לעדכן אותם בנושא וקיבלנו 163 תגובות בלבד".